借款18万，每个月的保险费就要1188元？对，你没有看错。而一旦征信上出现保险代偿，也就说明你的征信已经在黑名单之列了。
关于保险代偿，我以自己的借款和大家实际讲解一下，帮朋友揭开保险代偿的神秘面纱。
前面的文章讲到过，2019年9月份，因为出现了特殊情况，我的信用卡和贷款出现逾期。现在要和大家讲的是平安普惠的贷款，刚才我查看了一下我的借款记录，这一查，才明白，为什么大家都说平安普惠是合法的高利贷了。
我的借款情况
我在普惠的借款本金是18万，2018年2月份借的，2019年11月开始没有还款，已经还了21期，合同约定的是36期还完，每个月还款金额是7995.82元。如果我每个月按时还款，那么，我一共还款的金额是7995.82X36=287849.52元。也就是说，还完的话，我需要给的利息是107849.52元。
借款基本情况
已还款期数
看到这个利息，你肯定直呼，“太特么高了吧！”
如果想结清的话，大家猜猜，现在还需要还多少钱呢？估计说出来，你会觉得更吓人！
因为我已经还了21期，也就是说，已经还了7995.82X21=167912.22元，但是，平台显示我还要还132736.25元！
剩余要结清的金额
看到这里，估计很多朋友会一致地认为，这个借款的利息也太高了，简直高的不能容忍。但说实话，大家看到的都只是表面的现象，其实，就这个还款本身而言，借款的利息并不高！
那为什么还款的金额这么多呢？现在就给大家一步步解释其中的缘由。
1、借款的利息
大家都知道，国家对于信用贷款的利息是有严格规定的，在没有修改之前，信用借款的年利率在24%-36%之间都是合法的。也就是说，只要年利率不超过36%，即使打官司，法院也是支持的。所以，这些借款平台就在打擦边球，无论让我们怎么还款，年利率都不过超过36%。
就拿我这个借款来说，借款合同上写的年利率，只有8.4%。
借款合同
因此，根据这个年借款利率，我每个月还款的本息是5673.82元，就算36期全部还完，我一共需要还204257.52元，比18万的本金仅仅多还了24257.52元的利息。
这个利息我想大家觉得不是很高，的确，向一个没有任何关系的借款平台借款，支付这点利息真的是开后门了。
但是，为什么每个月，我却要还7995.82元呢？多出来的2322元又是什么费用？
这就是借款平台的猫腻所在了。
2、平台为自己找保护伞—保险
平台和我们非亲非故，为什么要把钱借给我们？做公益吗？还是大爱无疆？
要知道，借钱，应该是世界上最难的事情了吧。凭什么借给你？不要你找担保人，不要你的财产抵押，就凭你的个人征信记录？说实话，征信记录能值多少钱？
统统这些，都不如金钱好使。所以，平台为了保证自己的借款能够顺利地收回来，或者说，哪怕在我们逾期不还款的时候，也能收回来，就给自己加了一道保护伞，这道保护伞就是保险。
根据我和平台签署的保险合同来看，是向平安财产保险公司投保的个人借款保证保险，我每个月需要支付1188块钱的保险费，保障的金额是185208.71元。
保险合同详情
而这1188块钱的保费，是每个月在银行卡划扣，和本息一起支付。
那么，36期，我一共需要支付42768元的保险费。很显然，这笔保险费比利息24257.52多多了。
可是，我们借款的时候，平台会让我们签署很多的资料，我想应该没有人会去详细地了解自己到底签了什么，当时只关心的就是借款马上到账。不过，不签，平台是不会放款的。在那个时候，我们只能做待宰的羔羊了。
3、保险的作用—保险代偿
关于保险的作用，在保险合同理赔的第一条就写得非常清楚，是怎么规定的呢？如下：
投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理賠当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理賠当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。
简单的理解就是，如果我们逾期超过80天，那么借款就会由保险公司替我们还给平台了。同时，从保险公司替我们还钱那天起超过30天，我们没有把钱还给保险公司的话，那么保险公司就开始向我们追款了，而且收取每天千分之1 的违约金。
这就是保险代偿的过程。也是我们每个月缴纳1188块钱的保险费所起的作用。
这样做的目的，是在保护投资人的利益。要知道，平台放款的资金并不是自己的，而是很多普通的投资者所做的P2P的投资。
4、保险代偿后，我们还需不需要还款
既然保险公司替我们还了这笔钱，而且我们每个月还支付了保险费，那我还要不要还钱呢？
这就和人的保险有所不同了。比如说，我们每个月花1188块钱买了一个保障30万的重大疾病保险，如果真的患了重大疾病，保险公司一定会赔给我们30万，而且，这30万是不用返还给保险公司的，因为是我们自己花钱买的，这个道理很容易理解。
但是，借款买的这个保险就不一样了，保险公司替我们还完钱以后，并不会消灭我们的债权，只不过是把债权转移而已，就是说，原来我们欠借款平台的钱，现在不用还给借款平台了，直接还给保险公司就可以了。
这不是很不公平吗？我每个月交了保险费换来的利益，还要还钱给保险公司？对，没错，必须要还钱给保险公司，而且，剩余每个月没有支付的保险费也要支付，还要收取千分之1的违约金。
看到这里，是不是觉得被套路了？
那买这个保险有什么用？而且，只要不还钱给保险公司，我们的征信记录上会一直显示“保险代偿”的字样。
这就是借款保险的巧妙之处，因为它的受益人并不是你，而是资金方。看我的保险合同就知道了：
合同是我签的，但我根本不认识他们是谁。为什么会这样？这就是借款合同的设定，因为在整个合同当中，保险公司其实承担的是担保人的角色，也就是说替我们的借款进行担保。那事后我们肯定要还钱给担保人。
最后总结
综上可以很清楚的理解，什么是保险代偿了。
其实，在我们的借款中，除了保险费，平台每个月还会收取服务费，而且服务费也不低，就拿我这个借款来说，每个月的服务费就有1134块钱。
这也是个不小的还款成本了，36期全部还完的话，也有40824元，远远比利息要高啊。
最后给大家一张图，让朋友们明白，为什么我们的借款成本会这么高？说白了，想赚我们钱的人，真是太多了。
生活不易，对于借款，每个人都有自己迫不得已的原因，且行且珍惜。
希望处于逾期的朋友，都能够早日过上没有负债的日子。
1、保险代偿记录意味着在字面上保险公司替你偿还了你所借的款项，保险公司也就取得了对你的追偿权。实质上是出借方（借贷平台或银行）的所有违规违法的地方被保险公司以代偿的名义合法掩盖了，由非法的借贷行为变为了合法的保险合同纠纷，规避了监管部门的管理和违法风险。
2、保险公司代偿以后并不意味着你就万事无忧不用还钱了，恰恰相反，接下来保险公司就会以保险合同纠纷或追偿权纠纷的名义向法院提起诉讼要求你给付款项，这个款项就不止你所借未还的那些钱了，还包括违约金、滞纳金、利息、剩余未付保费、律师费和诉讼费等等。保险公司在诉讼中有专职律师参与整个流程，背后有强大的法务团队，一般人很难和其抗衡（特别是所有的借款协议以及保险合同等资料均掌握在保险公司手里），加上法院的偏向性，基本上法院会支持保险公司的诉讼请求，这方面可以在裁判文书网上用“保证保险合同纠纷”和“X安财险”作为关键词进行搜索，保险公司的胜诉率基本在99%以上。
3、如果只是上征信没有起诉，那么影响你的只是征信报告；如果起诉你又输了的话，那么保险公司将会申请法院强制执行，到这个时候基本上没有办法了，即使你投诉到监管部门，监管部门处罚出借平台或者公安立案调查平台，也是很难推翻生效的法院判决了，你能做的只有配合执行了。
4、只要你没有偿还或履行生效判决，那么你征信上的代偿记录就必然不会消除。
5、关于如何和保险公司法律对抗，涉及到很多专业性和法律性的东西，不是几句话可以说得清楚的。
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